Hoe verifieer je pensioenkeuzes? Een belangrijke vraag. Artikel 48a Pensioenwet biedt keuzebegeleiding op grond van een inrichting door de uitvoerder. De keuzes, getallen en toelichting zullen zeker juist zijn.
Maar hoe verifieer je als uitvoerder of de gemaakte keuze echt is begrepen? Wij hebben inmiddels de eerste ‘gevallen’ waarin na overlijden van de werknemer, de achterblijvende partner stelt dat ze de uitruil van partnerpensioen voor extra ouderdomspensioen niet heeft begrepen. Uitruil van partnerpensioen betekent dat er na overlijden geen partnerpensioen is. En toch heeft ze daar zelf voor getekend? En wordt er gewapperd met het getekende formulier door de uitvoerder.
Hoe verifieer je als uitvoerder of de keuze begrepen is, als er meerdere pensioenen zijn? Van pensioenen met en zonder partnerpensioen. En de gevolgen van een lumpsum van tien procent die eraan komt. Of doorbeleggen na pensioendatum.
KYC
Op grond van de Wet Financieel Toezicht kun je pas adviseren als je je klant kent: know your customer (KYC), artikel 4:24 Wft. Een pensioenuitvoerder kent een pensioendeelnemer echter niet. Kent de hypotheek en de overige bezittingen niet en al helemaal niet de wensen, doelstellingen en risicobereidheid van de deelnemer. De memorie van toelichting op de Wet Toekomst Pensioenen wijst er nadrukkelijk op dat pensioenuitvoerders niet zullen adviseren, maar keuzebegeleiding verschaffen. Er wordt dus geen productgerelateerd advies gegeven, maar de inrichting van de keuzeomgeving moet aansluiten bij de categorie deelnemers die het betreft. Immers, de keuzebegeleiding brengt ‘sturing’ in de keuzes met zich. Het is dan wel sturing op groepsniveau en niet sturing op niveau van het individu.
Grijs
De wet verplicht uitvoerders om keuzebegeleiding te geven en de wet geeft de deelnemer keuzes. Dit is overigens goed en het is ook een van de vier pijlers van de Wet Toekomst Pensioenen. Maar hoe voorkom je discussies achteraf? De achterblijvende partner in de situatie zoals hierboven, zal stellen: “Ik ben niet in staat gesteld om een adequate keus te maken. De gemaakte keus is in mijn geval niet passend (gebleken).”
Verplicht advies
Eigenlijk is er maar één oplossing en dat is verplicht advies. Dan geldt KYC. Als het dán misgaat, dan is de adviseur aansprakelijk. Als er geen adviseur bij betrokken is, rest de deelnemer niets anders dan de uitvoerder, maar ook de werkgever aansprakelijk te stellen.
Hoe ver de zorgplicht dan reikt voor deze partijen, dat zullen we gaan zien de komende jaren. Maar dát er geprocedeerd gaat worden, is een feit!
